Проверка долговой нагрузки

Что даёт инструмент

Все займы с реальной стоимостью и долей прибыли, которую они забирают. Лимит долговой нагрузки и план снижения дорогих долгов.

Когда он нужен

• Кредиты съедают большую часть прибыли
• Собираешься взять новый кредит
• Долги в банках, МФО и рассрочках
• Банк отказал в рефинансировании
• Общую сумму долгов не назовёшь

Пошагово

1. Собери все долги

   Банк, МФО, рассрочки, лизинг, частные и личные займы на бизнес, налоги, поставщики. Остаток, платёж, ставка, срок, залог.

   Частая ошибка: Забыть частные займы и кредитки. Они самые дорогие.

2. Посчитай реальную стоимость

   Эффективная ставка из договора или (все платежи минус займ) / займ / годы, с комиссиями и страховками.

   Частая ошибка: Номинальная ставка. Комиссии делают кредит в полтора раза дороже.

3. Посчитай нагрузку

   Платежи / прибыль до платежей. Долг / годовая прибыль; Норма: платежи до 30-40% прибыли.

   Частая ошибка: Нагрузка от выручки. Платишь из прибыли.

4. Составь план снижения

   Сначала дорогие: рефинансирование, продажа лишнего, досрочное погашение. Новых займов до нормы нет.

   Частая ошибка: Гасить маленькие ради «прогресса». Экономия в дорогих.

5. Введи правило нового займа

   Лимит нагрузки, займ только на вложение с расчётом окупаемости и в пределах лимита. Реестр раз в месяц.

   Частая ошибка: Держать правило в голове. В трудный месяц займ берут за вечер.

Как понять, что работает

• Платежи: до 40% прибыли
• Общий долг: до годовой прибыли
• Средневзвешенная ставка: снижается
• Новые займы: только с расчётом окупаемости

Рабочий лист

Долговая нагрузка

Выпиши долги, посчитай нагрузку, запиши план снижения и правила.

Разделы: Реестр долгов, Нагрузка, План снижения, Правило нового займа.

Помогает при диагнозах

• Долговая нагрузка растёт быстрее прибыли
• Банк и программы поддержки проходят мимо